Пример из практики: выплачиваю ли я ипотеку или вкладываю наличные?

Если у вас есть наличные, вопрос о выплате ипотечного кредита по сравнению с вложением денег будет зависеть от ряда факторов. В этой статье обсуждаются факторы, которые следует учитывать, и предположения, вытекающие из этого процесса.

Ситуация такова, что ипотека составляет $ 300 000, процентная ставка — 3% и подлежит погашению через 3 года. Текущие ежемесячные платежи составляют 1500 долларов в месяц. Доступна сумма в 200 000 долларов, которую можно выплатить или инвестировать. Другого долга нет, и ипотека выплачивается на дом за 700 000 долларов, который приносит доход от аренды в размере 20 000 долларов в год. Доход человека, владеющего ипотекой, составлял 80 000 долларов в год, а сейчас он снизился до 40 000 долларов. Раньше доход приносил полный рабочий день, а теперь самозанятость. Предполагается, что других источников дохода нет.

Критерий №1

Есть ли нежелание держать долги? Если вашим приоритетом номер один является сокращение или погашение долга, с денежными средствами следует обращаться осторожно, а долг следует выплачивать единовременно, когда это возможно, или в виде крупного платежа в конце трехлетнего периода выплаты ипотечного кредита. обновление.

Критерий №2

Насколько комфортно идти на риск? Есть другой способ сказать это: если я потеряю большой процент вложенных денег, запаникую ли я и потеряю сон? Другой вариант этого вопроса: если я потеряю значительную часть своих инвестиций, захочу ли я и могу ли я дождаться, когда мои инвестиции окупятся? Сколько стоит «большой процент»? Обычно я использую 1/3 или 33%. Вместо этого вы можете вставить свой наихудший сценарий. Откуда взялся этот худший персонаж? Это число получено из типичного сценария краха фондовой биржи или худшего из возможных спадов инвестиций. Сколько времени нужно, чтобы окупить мои инвестиции? Типичное количество — не менее 5 лет. Если вы хотите иметь большую уверенность в своих доходах, 10 лет более реалистичны, если снижение будет долгосрочным. В сделанных здесь допущениях была применена корректировка капитала. Вы также можете применить коррекцию собственности или снижение на другом рынке, но фондовый рынок является наиболее распространенным явлением.

Критерий № 3

Насколько я опытен как инвестор? Связанный способ выразить это следующим образом: есть ли у меня альтернативный способ использовать мои деньги для получения более высокой прибыли? Если вы новичок или начинающий инвестор, предпочтительнее выплатить свой долг, так как это, вероятно, будет вашим лучшим результатом. Если вы хотите узнать больше об инвестировании или уверены в том, как зарабатывать деньги, вы можете рассмотреть альтернативы выплате долга.

Критерий №4

Денежный доход можно сравнить с использованием распределения инвестиций в капитал / фиксированный доход с процентными затратами по долгу. после сборов и налогов. Почему? Проценты по долгу выплачиваются после уплаты налогов, тогда как инвестиционный доход обычно формируется до сборов и налогов. С учетом критериев 2 и 3, какова наилучшая окупаемость моих инвестиций? Если вы думаете, что можете получить доход, используйте уравнение: Возвратный доход за вычетом инвестиционных расходов и налогов по сравнению с процентная ставка по долгу, который вы в настоящее время платите.

Допустим, вы планируете инвестировать 50% в акции и 50% в инструменты с фиксированной доходностью. Ставка дивидендов по акциям составляет 4%, а процентная ставка по фиксированной прибыли — 2%. Средняя доходность — 3%. Что касается налогов, возникает несколько дополнительных вопросов. Какая у меня сейчас ставка налога на мой доход? Есть ли у меня зарегистрированные счета, на которые я могу внести деньги, которые могут изменить мою налоговую ставку? Предыдущие предположения игнорировали прирост капитала, потому что он непредсказуем в краткосрочной перспективе. Допустим, ваша налоговая ставка составляет 20%, и у вас нет зарегистрированных учетных записей. 3% заработано от инвестиций за вычетом комиссии за управление 0,25% годовых без налогов 20% * 2,75% = 0,55%. Чистая прибыль на инвестиции после уплаты налогов составляет 3% — 0,25% — 0,55% = 2,2%. Процентная ставка по долгу составляет 3%. Если вы считаете, что прирост капитала от ваших инвестиций сделает их прибыльными, вы можете предположить возврат части прироста капитала ваших инвестиций и добавить ее к своей прибыли. Налог на прирост капитала обычно составляет половину налоговой ставки — в данном случае 10%.

Норма возврата инвестиций в этом случае включает обменный курс доллара США (USD) к канадскому доллару (CAD). Это также будет еще один фактор, который следует учитывать.

Критерий № 5

Изменится ли будущая процентная ставка до возобновления ипотеки? Если окупаемость инвестиций превышает доход по ипотеке, но будущая доходность увеличится до 6% через 3 года, остаются ли инвестиции прибыльными? В противном случае более многообещающим выглядит погашение долга. Если процентные ставки упали при возобновлении ипотеки, возврат инвестиций выглядит более многообещающим. Это решение предполагает предсказание будущего, что непросто. Если станет очевидно, в какую сторону пойдет процентная ставка, решение станет более ясным.

Прочие критерии

Другим критерием может быть улучшение перспектив рентабельности инвестиций — например, после рыночной коррекции. У вас может быть больше уверенности в конкретном рынке по сравнению со средним показателем, что сделает ваши инвестиции более привлекательными. Ваш доход может увеличиться до такой степени, что будет проще и быстрее выплачивать ипотечный кредит, или наоборот. Капитал в вашем доме может увеличиваться или уменьшаться, что тоже может изменить ваше мнение.

В этой статье исследуется процесс мысли о том, как принять решение с большим количеством неизвестных. По мере прохождения этого процесса реакция на вашу ситуацию становится более ясной и более соответствующей тому, где вы находитесь.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *